Đây là một bài toán tài chính không đơn giản, nhưng với cách tiếp cận phù hợp thì giấc mơ an cư vẫn có thể trở thành hiện thực.

Thực tế cho thấy, nhiều bạn trẻ gửi câu hỏi về việc mua nhà tại TP.HCM khi thu nhập trung bình chỉ ở mức 25 – 35 triệu/tháng.

Mới đây, một cặp vợ chồng trẻ quê Bình Thuận cũng đặt câu hỏi: với tổng thu nhập 30 triệu đồng/tháng, họ cần chuẩn bị bao nhiêu tiền để mua căn hộ chung cư ở TP.HCM, diện tích nào phù hợp và nên chọn phương án trả góp ra sao?

Theo Bộ Xây dựng, quý II/2025, giá căn hộ trung bình tại TP.HCM đã chạm mức 89 triệu đồng/m² – mức cao nhất trong gần 10 năm qua.

Số liệu từ One Mount Group cũng cho thấy giá trung bình 88,7 triệu đồng/m², trong khi Savills ghi nhận mức giá sơ cấp khoảng 90 triệu đồng/m² trong giai đoạn 2024 – đầu 2025.

Như vậy, mặt bằng giá chung cư tại TP.HCM hiện dao động trong khoảng 60 – 165 triệu đồng/m² tùy khu vực và phân khúc: trung cấp 50 – 60 triệu/m², phổ biến 85 – 95 triệu/m² và cao cấp 155 – 165 triệu/m².

Để dễ hình dung, nếu chọn một căn hộ diện tích 60m² thì giá sẽ rơi vào khoảng 3,6 tỷ đồng với phân khúc trung cấp, 5,34 tỷ đồng với phân khúc trung bình và lên tới 9,3 tỷ đồng ở phân khúc cao cấp.

Như vậy, nếu một cặp vợ chồng trẻ có trong tay vốn khoảng 1 – 1,2 tỷ đồng, thì phương án khả thi nhất chính là mua căn hộ trung cấp với mức giá 3 – 4 tỷ đồng. Với tỷ lệ vay ngân hàng 70% trong vòng 20 năm, số tiền trả gốc và lãi hàng tháng sẽ khoảng 20 – 21 triệu đồng.

So với mức thu nhập 30 triệu đồng/tháng, họ vẫn có thể cân đối được khoảng 9 – 10 triệu đồng cho chi phí sinh hoạt, tuy không quá dư dả nhưng vẫn khả thi.

Ngược lại, nếu cố gắng mua căn hộ trung bình ở mức trên 5 tỷ đồng, khoản vay sẽ lên tới gần 4 tỷ đồng. Khi đó, số tiền phải trả ngân hàng mỗi tháng gần tương đương với toàn bộ thu nhập, gây áp lực tài chính rất lớn.

Còn với căn hộ cao cấp hơn 9 tỷ đồng thì gần như ngoài tầm tay, vì ngay cả vốn tự có 30% (khoảng 2,8 tỷ) cũng đã là một con số không nhỏ với đa số người trẻ.

Một giải pháp khác có thể cân nhắc là mua căn hộ theo tiến độ xây dựng. Ví dụ với một căn hộ giá 3,6 tỷ đồng, nếu dự án chia thành 5 đợt thanh toán trong 3 năm, thì mỗi năm chỉ cần chuẩn bị khoảng 700 triệu đồng, giảm áp lực vay ngân hàng ngay từ đầu.

Đồng thời, người mua cũng nên tìm hiểu các gói vay ưu đãi dành cho khách hàng trẻ (dưới 35 tuổi) tại các ngân hàng như Agribank, HDBank hay Techcombank để giảm bớt gánh nặng lãi suất trong những năm đầu.

Tóm lại, với mức thu nhập 30 triệu đồng/tháng, người trẻ có thể hướng tới căn hộ chung cư 3 – 4 tỷ đồng, diện tích khoảng 60m². Điều kiện cần là vốn ban đầu khoảng 1 – 1,2 tỷ đồng, chấp nhận trả góp 20 – 22 triệu đồng mỗi tháng trong vòng 20 năm.

Còn nếu không có sẵn vốn, việc vay 100% gần như bất khả thi, hoặc nếu có vay được thì người mua sẽ rơi vào tình trạng “cày nợ” triền miên, không đủ chi phí sinh hoạt. Trong trường hợp này, phương án ở thuê trong vài năm, tích lũy thêm vốn rồi mới mua sẽ an toàn và hợp lý hơn.